Что делать если отказали в ипотеке? Ипотеку одобряют не всем и не всегда. Но паниковать и бояться «черного списка» банков (что жилищный кредит больше не дадут) не стоит. Эксперты советуют разобраться в причинах отказа, проанализировать ситуацию и попробовать получить желаемое во второй раз. Подробнее читайте в материале.
Первый шаг: важно понять, почему вам отказали.
- Кредитная история заемщика (поручителя). Задержки или невыполнение обязательств по выплате кредита, судебные разбирательства по кредитным договорам приводят к ухудшению кредитной истории и, как следствие, к повышенной вероятности отклонения последующих заявок.
- Недостаточный доход заемщика. Банки анализируют, достаточен ли ежемесячный доход заемщика для выплаты взноса по ипотеке и покрытия всех необходимых расходов на проживание.
- Финансовый стресс заемщика (наличие существующих займов). Банк может определить, что у заемщика недостаточно средств для выплаты всех непогашенных кредитов, включая ипотеку.
- Неправильная информация в ипотечной заявке. В данной ситуации речь идет о банальных ошибках при заполнении заявки, а также о преднамеренном введении в заблуждение / сокрытии какой-либо информации. Во втором случае заемщика ждет 100% отказ: сотрудники банка внимательно проверяют данные.
Еще один момент
Часто бывает, что человек не соответствует требованиям именно этого банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, прописка). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. Узнать о них можно на сайте самой организации. Однако рекомендуется проверить список перед подачей заявки, так как его элементы часто меняются.
«Крупнейшие кредитные организации с госучастием предъявляют высокие требования – учитывается только« белый »заработок и минимум полгода работы; к тому же эти банки очень тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога или надежного поручителя может Многие банки во второй, третьей десятке национального рейтинга могут предложить программы не ниже, и их требования будут ниже (например, стаж работы от 3 и даже меньше месяцев) ».
Кстати, если вы собираетесь покупать квартиру в новостройке, пул банков условно ограничивается теми, которые аккредитовали проект. Если все банки, предоставляющие ссуды покупателям этой недвижимости, были отклонены, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он был предварительно одобрен для получения ипотеки, с просьбой о новом здании по своему выбору. Не очень часто, но иногда приводит к успеху.
Что делать?
Если вам отказали в жилищном кредите в одном банке, вы можете и должны обратиться в другие банки. Однако делать это сразу не стоит. «Кредитные учреждения, увидев много заявок на кредит, решат, что у вас финансовые проблемы. И после трех отказов ваши заявки не будут рассматриваться в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала определите причину отказа, устраните препятствие и только потом отправьте приложение второй раз ».
Кредитная история
Вы можете начать с оценки вашего личного кредитного рейтинга (PCR). Эта возможность предоставляется бесплатно (два раза в год) для заемщиков от Национального бюро кредитных историй. Вы можете получить свой ПЦР на сайте офиса.
Исправление отрицательной кредитной истории возможно, если заемщик сможет доказать банку, что в настоящее время он ответственно выполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант, можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой.срок и погасить без просроченной задолженности. Со временем положительные стороны вашей кредитной истории перевешивают отрицательные.
«Если просрочка платежа была вызвана болезнью или потерей работы, предоставьте подтверждающие документы и объясните причины невыплаты. Кроме того, не забывайте, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков. История, которая была отрицательной на один банк и другая кредитная организация могут оказаться вполне приемлемыми ».
Обращаем ваше внимание, что в случае просрочки платежей более 6 месяцев ваша кредитная история считается практически несуществующей, и в этом случае вам точно не стоит обращаться в перспективные компании.
Недостаточность доходов
Поручительство и созаемщик. В чем разница?
Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика – его уровень дохода. Для банков важно, чтобы выплаты по кредиту не превышали половины суммы, которую зарабатывает человек. Однако если зарплата невысокая, стоит упомянуть и другие источники дохода. «Это может быть доход от вкладов, пенсий, сдачи квартиры в аренду и т. Д. В опросе стоит внести и созаемщика (тогда банк его учтет, а ответственность по договору будет такой же, как и у созаемщика). заемщик – примечание редактора. изд.
Высокая финансовая нагрузка
): Они автоматически становятся супругами, если у вас нет брачного контракта. Также примите во внимание, что на ваш уровень дохода влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев). В среднем банк оценивает стоимость детей в 10-15 тысяч рублей », – говорит коммерческий директор« Сити-XXI век »Юрий Просвиров.
Сумма выплат по существующим кредитам не должна превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. В целом, одобряя кредит, банк руководствуется логикой, согласно которой заемщик не должен тратить более 40% своей прибыли на погашение всех кредитов. Если этот баланс не достигается, заемщикам рекомендуется досрочно погасить все существующие кредиты и только после этого подавать заявку на ипотеку.