Как сэкономить если вы взяли ипотеку? Есть общая закономерность: как правило, покупатели жилья берут ипотеку на максимально возможный срок, 15-20 лет, ради того, чтобы платеж был как можно меньше. А закрывают кредит они гораздо раньше — в среднем за пять-семь лет. Именно досрочное погашение дает две из трех возможностей сэкономить, выплачивая ипотеку.
1. Экономия на процентах по кредиту
Минусов у досрочного погашения ипотечной ссуды покупателям нет только плюсы. Минус в этой ситуации для банков, потому что в результате они получают меньше прибыли, чем планировалось. Однако банки не могут помешать клиентам досрочно погасить ипотеку это право закреплено на законодательном уровне. До этого были некоторые ограничения. Например, долгое время существовал минимальный период, в течение которого банки запрещали клиентам закрывать ипотеку (не ранее, чем через шесть месяцев после заключения ипотеки). Но теперь эти ограничения сняты, и клиент может погасить ссуду в любой момент условно говоря даже через день после того как забрал.
Таким образом, по закону досрочное погашение не влечет никаких комиссий и штрафов, но точные и полные условия указаны в ипотечном договоре. Например, банк может включить в кредитный договор пункт о том, что в случае досрочного погашения ниже определенной суммы будет невозможно уменьшить ежемесячный платеж. В этом случае частичное досрочное погашение небольшими суммами не так выгодно.
Досрочное погашение принесет вам пользу, сделав крупные платежи в первые год или два после получения кредита. Все досрочные выплаты используются для выплаты основной суммы долга, а не процентов, составляющих большую часть ежемесячного платежа в начале.
2. Возврат страхового взноса при досрочном погашении ипотеки
Конечно, покупателю возмещаются не полностью, а только частично. Например, если договор ипотечного страхования заключен на год и клиент производит досрочное погашение в начале года, ему будет возвращена большая часть страховой суммы, а если в конце года – меньше. Кроме того, страховая компания дополнительно вычитает примерно 25% от общей стоимости обслуживания договора страхования (формальности, заработная плата сотрудников, собственные акции банка и т. Д.) Из возвращаемой суммы.
3. Налоговый вычет на проценты по ипотеке
После оплаты ипотеки вы можете получить налоговый вычет и возврат 13% переплаты по кредиту, но не более 3 миллионов рублей. Итак, при максимальной переплате государство вернет 390 тысяч. руб.
Для этого нужно собрать документы, подтверждающие расходы и доходы, заполнить налоговую декларацию и подать заявление в налоговую инспекцию. Деньги могут быть возвращены двумя способами: либо фактической налоговой службой на счет в конце налогового периода, либо работодателем: вы не получите свою зарплату без удерживаемого налога у источника.
Подать заявление на вычет можно в течение трех лет с момента совершения сделки. Ставка возврата отчислений государством зависит от дохода как уплаченные налоги зависят от дохода.