Как взять ипотеку без постоянного места регистрации? Нужен ли мне вид на жительство для получения ипотеки? В Законе об ипотеке нет ограничений для людей, у которых нет отметки о регистрации в паспорте для получения ссуды. Однако отсутствие этого штампа связано с административной ответственностью в виде штрафа в 2-3 тысячи рублей. руб. Если гражданин имеет хотя бы временную регистрацию, которая оформляется на бланке-вкладыше, он не будет оштрафован за отказ от регистрации.
Если человек проживает в арендованном доме более 90 дней, домовладелец обязан предоставить арендатору временную регистрацию. Однако арендодатели предпочитают получать деньги от сдачи квартир в аренду, минуя правила временной регистрации арендаторов. По той же причине арендодатели неохотно соглашаются сохранить договор аренды на срок более года. Если договор аренды составляет более одного года, он должен быть зарегистрирован в земельной книге. При оформлении договора домовладелец обязан зарегистрировать арендатора в арендуемой квартире, поскольку информация о присутствии в квартире третьих лиц стала известна государственным органам.
Если у потенциального арендатора нет регистрации, не ожидайте, что арендодатель поможет решить проблему, даже за дополнительную плату. Фиктивное заселение – тоже не выход: по российскому законодательству это влечет за собой уголовную ответственность. Правильный способ решения проблемы в данной ситуации – найти лояльного кредитора и место прописки в собственном ипотечном жилье.
Почему для банка важна прописка заемщика
Банкиры с осторожностью подходят к клиентам, не имеющим постоянной или временной регистрации. Если связь с клиентом будет потеряна после предоставления кредита, банк не сможет отправлять коммерческую корреспонденцию для целей досудебного разбирательства и судебного урегулирования. Отсутствие официального адреса, даже временного, лишает кредитора гарантированного канала связи с клиентом.
Банки чаще одобряют заявки от людей, проживающих в регионе покупки жилья. Постоянный адрес – это +1 к надежности и удобству для кредитора. В случае возникновения судебного спора дело рассматривается по месту жительства заемщика.
Однако некоторые банки предоставляют ипотечные кредиты клиентам, проживающим в другом регионе: ВТБ, ДельтаКредит, Райффайзен и другие. Крупные кредитные организации с большим количеством филиалов также часто одобряют ипотеку на квартиру в другом городе, когда заемщик обращается в одном регионе, а покупает квартиру в другом. Поэтому многое зависит и от кредитной политики банка. Дело в том, что любая регистрация по месту жительства на территории РФ лучше, чем ее полное отсутствие.
Готовимся к подаче заявки
Для получения одобрения банка необходимо выполнить основные требования кредитора:
- Гражданство РФ;
- Возраст от 21 до 64-75 лет на момент погашения ипотеки (верхний предел зависит от условий кредита в данном банке);
- Минимум 1 год работы за последние 5 лет;
- непрерывный стаж работы не менее 6 месяцев на момент подачи заявления в Банк;
- Наличие подтвержденного дохода. По закону на ипотеку можно потратить не более 40% от общего дохода. Если ваша зарплата 60 000 рублей, примите во внимание, что выплата по ипотеке будет 24 000 рублей в месяц;
- Первоначальный депозит от 15% и более. В 2019 г. большинство банков повысили порог предоплаты и составляет 20% от стоимости приобретаемой недвижимости;
- наличие супруга и детей не требуется, но банки охотнее предоставляют ипотечные кредиты женатым людям;
- В вашей кредитной истории нет серьезных пробелов и непогашенных кредитов. Перед подачей заявки на ипотеку получите выписку из Бюро кредитных историй и убедитесь, что ваша кредитная история чиста.
Перед обращением в банк убедитесь, что вы проконсультировались с менеджером по поводу вашей жилищной ситуации. Решение принимается индивидуально и может зависеть от заинтересованности банка в новом клиенте. Если отсутствие регистрации сопровождается ограничивающими факторами, такими как недоказанный доход, отсутствие официальной занятости или проблемы с кредитной историей, могут помочь высокий первоначальный взнос или хорошие созаемщики.
Ипотека с временной регистрацией
Ипотека без постоянной записи, но с временной записью – явление частое. Например, гражданин Петров не имеет ни временной, ни постоянной регистрации, но имеет достаточно сбережений на первоначальный взнос, стабильную работу с хорошим доходом, неповрежденную кредитную историю и большие планы на проживание в отдельной квартире. Петрова выписалась после приема на работу, поэтому ее работодателя пока не беспокоит отсутствие записи в ее паспорте. Она собрала документы и подала заявку на ипотеку, но получила отказ. Ей посоветовали зарегистрироваться хотя бы временно на несколько месяцев, чтобы сообщить банку, что она в безопасности.
Для достижения своей цели Петрова ладит с продавцом квартиры, вносит залог, а хозяин дает ей временную регистрацию. Такой вариант рискован для клиента: если он второй раз не оформит ипотеку, он может остаться без залога. Для продавца такой подход несколько более громоздкий, но надежный: велики шансы, что в случае одобрения Петрова не будет искать другую недвижимость, а купит его квартиру.
Есть еще один вариант, как оформить временную регистрацию легально и безопасно. Если вы бронируете номер в отеле или апартаменты на более длительный срок, вы можете получить временную регистрацию через администратора отеля. Для этого необходимо предоставить администрации отеля документ, удостоверяющий вашу личность, и заполнить заявку на временное заселение. Администрация сдает документацию в миграционную службу. В результате резидент получит свидетельство о временной регистрации, которое можно продлить через 90 дней. Этот способ не самый дешевый, особенно если это отель в городской агломерации. Однако, если банк соглашается на ипотеку с такой записью, вы можете воспользоваться этой возможностью.
В какой банк лучше обратиться
Благодаря конкуренции между кредиторами заемщик всегда может найти банк, который будет лоялен его личной ситуации. Если вы не зарегистрированы на постоянное место жительства, вы можете подать заявление на получение ипотеки в следующих кредитных учреждениях:
- «Альфа-Банк дает ипотеку под 10,19% с авансом 15% для клиентов с любой регистрацией. Возможна временная регистрация;
- «Абсолют Банк» оформляет ипотеку под 10,24% с предоплатой 20% для заемщиков с фиксированным доходом в регионе, где расположен банк. Любая регистрация по месту жительства;
- «Промсвязьбанк» – кредитование под 9,8% годовых. Требование к клиентам – постоянная занятость в регионе присутствия банка, отсутствие постоянного места жительства не является ограничивающим фактором;
- «Открытие» – ипотека от 9,8%, абсолютно без прописки по месту жительства, кредит не выдадут, но временная регистрация кредитора будет вполне уместной.
Как повысить шансы на успех
Подведем итоги. Пока банк не будет более охотно предоставлять ипотеку при отсутствии постоянной отметки в паспорте потенциального заемщика, можно предпринять следующие шаги:
- Взыскать предоплату более 40% от стоимости приобретаемой недвижимости;
- Найдите надежного созаемщика или поручителя. При поиске созаемщика помните, что все созаемщики являются совладельцами приобретаемого вами дома, независимо от того, учитывается ли их доход при одобрении ипотеки. Поручительство не имеет физических прав на дом, но оно будет первым, которое будет взиматься банком, если основной заемщик станет финансово неплатежеспособным;
- Если нет возможности оформить временный вид на жительство, необходимо предоставить в банк договор аренды в том регионе, где вы собираетесь покупать квартиру.
Не торопитесь и подайте сразу несколько заявок в разные банки: более трех отказов испортят вашу кредитоспособность и не помогут достичь цели. Если у вас нет вида на жительство, воспользуйтесь услугами ипотечного брокера, чтобы получить гарантированное одобрение банка. Брокер имеет прямой доступ к менеджерам банка, которые отвечают за одобрение заявок. По этой причине клиенты ипотечных брокеров получают ипотеку вне очереди, даже если существуют стоп-факторы. Кроме того, ипотечный брокер может взять на себя все хлопоты, связанные с оформлением кредита: сбор документов, согласование действий с продавцом квартиры, сопровождение в подписании кредитного договора и договора купли-продажи.