Кто выплачивает потребительский кредит после смерти заемщика. Смерть заемщика одно из оснований расторжения кредитного договора. Обязательства этого типа не подлежат передаче, за исключением принятия наследства от титульного должника (ст. 1175 ГК РФ).
Договор закрывается (списывается как обязательство) в соответствии с внутренними документами кредитной организации. Иски к родственникам умершего заемщика не принимаются.
Выплата кредита после смерти заемщика: закон
Кредитные договоры регулируются общими нормами гражданского права. Причиной прекращения признана смерть заемщика (ст. 418 ГК РФ). Эту позицию поддерживает Пленум Верховного Суда РФ, который констатирует, что кредитные обязательства неразрывно связаны с личностью гражданина.
Банк не может передавать обязательства третьим лицам или родственникам умершего. Определить такие термины невозможно, поскольку они являются незаконными. Кредитная организация должна учитывать возможные риски в процентной ставке. С 2011 года широко применяется практика страхования гражданской ответственности заемщика. Также в этом случае заключается отдельный полис страхования жизни.
Единственный случай, когда кредит передается третьим лицам после смерти заемщика & # 8212; принятие наследства. В этом случае наследники обязаны предоплатить все долги, а оставшаяся сумма остается у них. Именно этот принцип закона часто приводит к тому, что лица, указанные в заявлении, отказываются принимать оставленное им имущество, не желая при этом брать на себя обязательства перед своими кредиторами.
Порядок погашения долга
Расторжение договора по таким причинам означает убытки для кредитной организации. Реальный убыток наступает, если на момент смерти выплачивается менее 75% суммы кредита. В таких условиях банки прибегают к незаконным мерам по снижению уровня убытков. Требовать погашения – нарушение закона, но на практике широко используются незаконные методы. Не зная нормативной базы, родственники оплачивают счета умершего заемщика.
Регламент предусматривает передачу обязанностей:
если у заемщика есть наследники, принявшие наследство, вне зависимости от порядка наследования и наличие поручительства в договоре.
Вариант с наследниками более распространен и регулируется ст. 1175 действующего Гражданского кодекса.
Значение такого распоряжения состоит в том, что финансовые / долговые обязательства умершего передаются одновременно с унаследованной массой граждан. Фактически, любое лицо, которое является частью наследственного имущества и может не состоять в семейных отношениях с умершим, может оплачивать счета заемщика. Особые правила:
- размер требований не может превышать денежный эквивалент имущества, принятого наследниками & # 8212; если сумма долга составляет 100000 рублей, а наследник после умершего получил автомобиль стоимостью 50000 рублей, кредитор может потребовать максимум 50 000 рублей;
- Обязательства переходят по умолчанию, кредитор должен подать наследникам официальное письменное заявление.
- Если наследство не принято или фактически отсутствует, требования банка будут незаконными.
Второе исключение – наличие поручителя. В случае смерти основного заемщика все обязательства переходят к поручителю по договору.
Можно ли не платить за кредит после смерти заемщика поручителю?
Регламентом не предусмотрена прямая передача обязательств поручителю. Статьи 361 и 363 ГК РФ гласят, что поручительство не распространяется на обстоятельства, наступление которых не зависит от действий и намерений сторон. Статья 367 Гражданского кодекса оговаривается, что договорная передача (передача обязательств) остается поручителем.
Поэтому при отсутствии наследника договор расторгается без каких-либо претензий к поручителю. Если есть наследник и он берет на себя обязательства умершего, поручитель уже будет нести ответственность по новому договору по правилам института поручительства.
Проценты
Методика начисления процентов по кредиту после смерти заемщика вытекает из содержания ст. 418 Гражданского кодексапроценты не должны начисляться с момента получения кредитором копии свидетельства о смерти титульного заемщика.
До принятия наследства и передачи права собственности по договору проценты остаются неизменными.После пересмотра условий начисления процентов диапазоны возможного уменьшения / увеличения остаются такими, как указано в первоначальном контракте.