Что представляет собой дифференцированный платеж по кредиту? Есть только два типа погашения кредита – диверсифицированный и годовой. Расскажем подробнее, что такое дифференцированное погашение кредита в банке.
Он включает погашение заемных денег через систему, в которой большая часть основной суммы выплачивается в первый период, обеспечивая небольшую переплату процентов по ссуде.
На этом рисунке показано, что основная сумма классических платежей – это основная сумма кредита и лишь небольшой процент – это проценты по ссуде. Эти платежи также известны как «коммерческие» платежи.
Чтобы помочь вам понять разницу, давайте поговорим о том, что такое аннуитетный платеж.
В этом случае размер ежемесячного платежа одинаков как в первый, так и в последний месяц кредита.
Большая часть денег – это проценты, но небольшой процент идет в капитал. Общая стоимость кредита при равных выплатах велика.
О плюсах и минусах дифференцированных взносов
Финансисты давно спорят о преимуществах и недостатках классической системы погашения долга, обсуждая ее особенности и сравнивая с системой инвалидности.
Здесь мнения кредитных экспертов расходятся. Одни считают классическую систему устаревшей и неудобной для заемщика, другие говорят о ее прибыльности.
Как и в случае с диверсифицированной системой погашения, основной долг выплачивается в первый день, это больше подходит для клиентов с высокими и стабильными доходами.
Коммерческая система погашения благоприятна для досрочного закрытия кредита. Не все заемщики способны нести такую кредитную нагрузку в первые месяцы обслуживания. Однако при классическом графике погашения переплата становится меньше.
Аннуитетный платеж подходит заемщикам, которые не намерены досрочно погашать ссуду и имеют минимальный доход.
При оплате равными частями их размер будет минимальным. Однако переплата в конце срока кредита будет выше.
Кредитные эксперты считают, что дифференцированные платежи нежелательны из-за большого объема задолженности на начальном этапе.
Преимущество классических систем – экономия на процентах, особенно при получении кредита на крупную сумму.
Основными преимуществами классических платежных систем являются:
- Погашение кредита обходится заемщику дешевле за счет уменьшения тела кредита, а значит, меньше размер начисленных процентов;
- Снижение ежемесячных платежей и снижение кредитной нагрузки на должника;
- дифференцированный платеж легче рассчитать, чем равный.
Недостатки:
- Высокая сумма платежа в начале. Это основной недостаток ссуд с дифференцированными выплатами, приводящий к высокой финансовой нагрузке на должника в первой половине периода ссуды;
- когда заемщик выбирает эту схему погашения, кредитор утверждает меньшую сумму кредита, чем при выборе схемы равных платежей;
- Постоянно разный размер ежемесячных платежей, что довольно обременительно.
Из-за этих недостатков средний заемщик часто выбирает аннуитет или получает ссуду на сумму, которая на порядок ниже необходимой.
Различия между системами оплаты долга. Какая из них лучше
Однозначно сказать, какая рассрочка по кредиту лучше – аннуитетная или дифференцированная, нельзя. Многое зависит от деталей кредита и определяется в каждом конкретном случае индивидуально.
Позвольте нам рассказать вам о различиях между дифференцированным и аннуитетным платежом по кредиту для правильного выбора схемы ежемесячных платежей.
Большинство заемщиков, обращающихся за банковской ссудой, выбирают возможную схему равного погашения.
Для потребителей кредитных продуктов он более понятен и удобен, хотя и удорожает кредит. Должник ежемесячно платит одинаковую сумму, что удобнее, чем в случаеклассическая система.
Программа равных выплат подходит для заемщиков, которые имеют стабильный, стабильный ежемесячный доход. Это позволяет должникам планировать бюджет на весь период ссуды.
Система дифференцированных платежей подходит для хозрасчетных заемщиков, которые готовы заплатить большую сумму в первой половине периода кредита.
Аннуитетная схема больше подходит для заемщика со средним доходом. Оплачивать ипотеку проще равными частями, потому что она выплачивается крупными суммами. Хотя переплата по кредиту становится в несколько раз выше, что особенно выгодно для кредитного учреждения.